Pensionssparande

Efter att ha läst Så här kan alla Svenskar bli miljonärer gjorde jag en översyn av mina olika pensionstillgångar. Jag sparar fortfarande 1000 kr i min IPS hos SEB varje månad, pengar som aldrig redovisas här på bloggen. Förutom det har jag min ITP hos Moderna Försäkringar, ett annat ITP hos SEB Tryggliv och sedan förstås PPM hos Premiepensionsmyndigheten.

Detta inlägg tänkte jag tillägna min IPS.

För tillfället har jag som sagt mitt IPS hos SEB, där kan man i princip (se nedan) bara spara i SEBs fonder (och några få extra fonder). Detta gör att SEB årligen får in fina pengar på ett inlåst kapital. SEBs fonder har generellt höga avgifter och underpresterar mot index. De fonder jag har valt är, vilket jag ser nu när jag tittar närmare på det, av typen "dolda indexfonder". Att de är dolda indexfonder innebär att de säger att de är aktiva, men egentligen är innehaven en spegling av det index de försöker överträffa. Vilket i sin tur innebär att man betalar dyrt för att få en avkastning som en dator lätt kan reproducera.
Förutom att de mjölkar mitt kapital genom höga fondavgifter så tar de även ut en administrationskostnad om 150kr/år. Skulle jag dessutom vilja spara i aktier så kostar det 0,5% av depåvärdet årligen, max 400kr (vilket gör att jag skulle kunna köpa en billigare indexfond).

Jag kikade lite hos Avanza för att se vad de har för erbjudande kring IPS. Här finns ingen årlig förvaltningskostnad, att handla med aktier kostar bara courtage (39kr) och jag kan spara i AvanzaZero (och 900 andra fonder).
För att göra detta ännu mer attraktivt bjuder Avanza på flyttavgiften upp till 1000kr (SEB tar 500kr för min IPS).

Jag kommer flytta mitt IPS till Avanza och har precis skickat iväg ansökan om att öppna konto.

Min plan är att fortsätta spara i mitt IPS eftersom att jag får 12000kr/år sparat till halva priset (på grund av avdrag i deklarationen). Trots att jag kommer betala skatt på de pengarna när jag tar ut dem så kommer jag att ha fått avkastningen över 35 år på de "lånade skattepengarna" för priset av att pengarna är inlåsta samt ca 0,5% avkastningsskatt på IPS-kontot.
Nedan har jag gjort en jämförelse av vad pengarna är värda, skattade och klara om man sparar i IPS enligt ovan eller om man sparar i vanlig depå. Skillnaden är slående.

Förutsättningar:
12 000kr/år sparas i IPS
6 000 kr/år sparas i vanlig depå (motsvarande kostnad som 12 000kr i IPS för mig)
Avkastningen är satt till 10%/år.
Kapitalvinstskatt är 30% i vanlig depå.
Inkomstskatt är 35% för IPS-utbetalningen*.
Alla pengar tas för enkelhetens skull ut vid ett tillfälle när jag fyller 65.

Slutresultatet blir:
Vanligt depåspar: 1 315 732,58 kr
IPS-spar: 2 031 976,59 kr

Jag får alltså ut över 50% mer genom att låna skatten av staten och behålla avkastningen på den fram till min pension. Detta gör IPS väldigt förmånligt om man betalar statlig inkomstskatt. Sen är klart att det är en del osäkerheter kring att låsa upp kapital i minst 25år (man kan börja ta ut vid 55 års ålder). Ingen vet hur framtidens pensionssystem ser ut, eller ens när man kommer få gå i pension, men för 50% överavkastning kan det vara värt det.

TTFN
Markus

* Även om jag skulle komma över gränsen för statlig inkomstskatt vid pension så är majoriteten av pengarna beskattade med enbart kommunal inkomstskatt. Jag har tagit en kommunal inkomstskatt med ett värde i överkant för att inte göra en glädjekalkyl.