måndag 17 december 2007

Introduktion

Jag
Här är jag, en helt vanlig kille. Ett bra jobb med tekniskt ledarskap på ett europakontor, en underbar fästmö som jag älskar över allt annat, en kombi, en villa osv...
Helt enkelt en vanlig kille!

Jag och pengar (då)
Fram tills för något halvår sedan tyckte jag att pengar var till för att sprättas. För ett par år sedan hade jag lån på lite av varje, det var sportbilen, tv+hemmabiopaket, lite möbler osv...
Mina tankebanor gick i stil med, varför spara till saker när man kan ta det på avbetalning?
När jag och min fästmö köpte vårt hus gjorde vi oss i samma veva av med alla småkrediter (vi fick bra betalt för vår bostadsrätt) och startade med enbart lån på bil och villa.

Vid den tidpunkten bestämde jag mig för att nu ska jag bannemig inte handla saker på kredit, det är så tråkigt att se alla pengar försvinna till diverse låneinstitut direkt när lönen kommer.

Jag fortsatte lite i samma tankebanor som tidigare, pengar är till frö att brännas, med enda skillnaden att jag inte lånade till sakerna jag ville ha. Sedan vi flyttade till hus har jag unnat mig både båt, vattenskidor, grill och diverse småsaker som "kan vara bra att ha".
Just efter att jag köpte grillen var det något som slog mig:
- En sportbil, det vill jag ha igen!
Skillnaden den här gången var att jag surfade för att se hur mycket pengar jag behövde och drog sedan ökade sedan mitt sparande på fondkontot lite granna. Förhoppningen var att inom 2-3 år kunna köpa den efterlängtade bilen.
Tidigare hade jag sparat 500kr/månad i IPS och 500kr/månad i vanliga fonder.
Jag lade om och sparar numera 1000kr/månad i IPS och 2000kr/månad i vanliga fonder.
Det är alltså en skillnad i månadssparandet på 2000kr.

Jag och pengar (nu)
So far so good. Jag har utan större problem kunnat stoppa undan dessa 3000kr varje månad.
Under tiden som jag sparat har jag dagligen följt kurserna på mina fonder och knapprat in i ett excelark. Intresset har vuxit mer och mer för att börja lära mig lite mer om sparande och investeringar. När min fästmö nu inför julen frågade vad jag önskade mig så var svaret "en handbok för nybörjare om hur man sparar i aktier och fonder".

På rätt väg...
Ju mer jag tänker på den där sportbilen så inser jag att den kommer inte tillföra mig så mycket mer än några härliga sommar-turer lite då och då...
Den kommer kosta runt 200.000kr och mycket av detta kommer att ätas upp som värdeminskning.

Ett snabbt överslag:
Jag köper bilen och har den i 3 år, vi räknar med 15% värdeminskning per år. Efter tre år är bilen alltså värd 122.825kr.
Försäkring ca 7000kr/år,
Skatt+besiktning+service+däck ca 5000kr/år (inte speciellt högt räknat för bilen jag tänkt mig).
Totalkostnad bil: 200.000kr + 36.000kr (förs, skatt etc) = 236.000kr
Restvärde bil: 122.825kr
Summa: -113.175kr. Ingen sparbössa direkt.

Om jag istället sparar de här pengarna i indexfonder, inte förväntar mig mer avkastning än vad börsens index gör så motsvarar det i snitt 11.2% sett över de senaste 50 åren (källa: Bloggen "Hur blev jag rik").
Detta skulle ge mig 275.007kr. Altså har min nettoförmögenhet växt med ca 152.182kr på att inte köpa bilen. Jag har sparat 77.175kr och fått 75.007kr i avkastning. Magi?

För att ytterligare komma närmare sanningen borde jag räknat med att jag var tvungen att sälja fonder för att kunna köpa bilen och reavinstskatta desamma osv. Troligt är väl att det är runt 200.000kr jag hade sparat/vunnit på att inte köpa bilen.

Sätt ur det perspektivet: Tycker jag att det är värt 50.000kr/år att glida runt i en fräsig bil?
Svar: NEJ!
Så, istället kommer jag låta pengarna växa och må bra i diverse fonder och följa dem med spänning för att se hur de växer.
Istället för att känna att jag måste bränna pengarna så får jag nu en kick av att spara dem! Och detta trots att jag började spara precis när börsen började falla vilket innebär att jag i dagsläget är ca 800kr back på mitt sparande.

Nya idéer
I vårt förhållande har vi delad ekonomi. Det betyder att vi båda skjuter till lika mycket pengar av vår lön för att täcka upp för utgifter för bil, villa, mat etc.
Pengarna på matkontot är dimensionerade så att de ska räcka till att vi har med oss matlåda dagligen.
Mina enda "egna" utgifter är: Cigaretter (borde sluta, mycket pengar här), CSN, Facket, Nöjen och kläder.
Häromdagen satt jag och satte upp en ny modell för hur jag ska öka mitt sparande. Den ser ut såhär:
Jag sätter av 5200kr per månad till min egen slösa-kassa (4000 efter fack + csn)
Utöver detta fortsätter jag spara så som jag gjort tidigare samt sätter in pengar på våra gemensamma konton enligt tidigare. När allt detta är klart har jag (med dagens lön) ca 1800kr kvar. Dessa ska jag spara på ett sparkonto för att kunna täcka upp för födelsedagar, julafton och liknande. Är det pengar kvar i slutet av året så ska de investeras i fonder. Förhoppningsvis ger detta ca 1000kr mer i månaden till mitt sparande.

Framtiden
Min lön innehåller även en rörlig del (bonus) som betalas ut på årsbasis. Detta är pengar som jag behöver i vardagen, jag klarar mig ju alldeles utmärkt resten av året. Dessa kommer altså att periodiseras och investeras över 1 års tid (för att sprida riskerna). Detta handlar om ca 20.000kr till.
När man bor i villa betalar man (iaf jag) mycket ränta varje år. Detta tillsammans med att jag pensionssparar gör att jag kan räkna med ganska mycket pengar tillbaka från Anders Borg när skatten är sluträknad. Det borde (enl. mina beräkningar) landa på ca 15.000kr per år. Här har jag min semesterkassa.

Så, i framtiden räknar jag med att kunna spara:
2.000kr av lönen i vanliga fonder.
1.000kr av lönen i IPS-spar (50% får jag ju tillbaka som semesterkassa helt mirakulöst).
1.000kr av jul/födelsedagskontot som jag tror blir över.
1.600kr i månaden i periodiserad årsbonus.
------
5.600kr/månad.

Då kommer jag ändå att ha 24600kr/år till Semester, Julafton och Födelsedagar. Det borde räcka.
Nu är bara trixet att lära sig leva på 4000kr/månad.

Lyckas denna idé kommer jag, om mina investeringar följer snittutvecklingen på börsen, att inom 10 år vara miljonär. Det är ju inte så illa pinkat! 39 bast och miljonär. Förutom dagens plan, vilken jag beräknade de 10 åren på, hoppas jag givetvis på löneförhöjning. Men den kommer jag spendera på min familj och förhoppningsvis våra barn!

Hela poängen här är: Det handlar inte om att man måste födas rik, det handlar inte om att man måste leva ett hundliv, det handlar om att man måste ta sig samman och börja spara :)

Inspiration och slutkläm
Den senaste 1½ dagen har jag suttit och läst på http://www.hurjagblevrik.se/
Bloggen är skriven av en ung kille vid namn Jakob som gett sig fan på att bli rik genom att envetet sparar pengar hela tiden, driva företag vid sidan av och se till att skaffa sig tur. Han har väldigt sunda värderingar.
Jag tänkte att jag skulle avsluta detta inlägg med att länka till några av hans bättre inlägg:
http://www.hurjagblevrik.se/karlek-forst-sedan-pengar-och-sist-saker/
http://www.hurjagblevrik.se/skapa-din-egen-tur/
http://www.hurjagblevrik.se/radd-for-att-misslyckas/
http://www.hurjagblevrik.se/anekdot-for-sankande-av-arbetsmoralen/
http://www.hurjagblevrik.se/skit-i-andra-tro-pa-dig-sjalv-sa-blir-du-rik/
http://www.hurjagblevrik.se/pengar-gor-dig-inte-rik/

Tack Jakob för många tänkvärda inlägg! Dessa 6 fastnade jag speciellt för!
Nu ska jag se hur det har gått för mina fonder (och min aktie) idag så får vi se om det blir någon miljonär av mig!

ÖOU (Över och ut)
Markus

3 kommentarer:

Marfina sa...

God morgon bror!
Vi har nog gått genom en snarlik förändring i synen på pengar. Man behöver inte vara Kamprad men visst är det skönt att ha tryggheten i ett sparande. Stort eller litet. Och visst vore det härligt att titulera sig miljonär? Förresten så är det nog kul med fond och aktieinvesteringar bara man lär sig hur det funkar, och roligt att jobba mot ett sådant mål. Jag förstår dig precis! Dela gärna med dig under resan du!
En miljon kramar (kan du få redan nu) från systeryster!

Anonym sa...

Jag är lite frälst på e-sparkonton faktiskt som ger en 3,6% på SwedBank bland annat.

Det är bara att göra affärer och tjäna så mycket man kan, skatta på det och sedan in med allt man kan på e-sparkontot och se ränteintäkterna öka år efter år. Känslan av att se ränteintäkterna öka varje år är läskigt kul. Pengar utan slit.

Jag brukar skatta 30% på mina ränteintäkter, sedan delar jag summan på 12 så får jag fram vad jag får lov att leva på varje månad av den ränteintäkt jag fått.

Det brukar fungera jättebra. Extra pengar helt enkelt. Pengar som täcker upp för utgifter (passiva som aktiva) man innan fått slita hårt för att täcka.

Markus sa...

Anonym: Men med nuvarande inflationstakt går du ju bakåt på så låg ränta! I dagsläget är inflationen ca 3.2%. Av de 3.6% du får i ränta får du behålla 2.52% efter skatt. Alltså minskar köpkraften hos dina pengar med 0.68% för varje år med den ränta/inflations-nivå som är nu.
För att du ska nå break even behöver du få 4.6% ränta. Och det är bara för att pengarna inte ska tappa i värde. Om du sedan använder de pengarna kommer köpkraften i ditt kapital stadigt att urholkas.
Hur tänker du själv om inflation/ränta på kapital?
Är du kanske i den ålder där du börjat konsumera för ditt kapital?