Jag satt och läste en artikel på di.se om att Brittiska Centralbanken ska rycka ut och ta på sig dåliga krediter i utbyte mot kontanter. Det var en mening i den artikeln som fick mig att stanna upp och fundera lite.
Knappast något världsrevolutionerande, men en tillräckligt viktig poäng för mig.
Följande rader hittade jag:
"Bank of Englands nuvarande utlåning med bostadslån som säkerhet är "en användbar brygga till en mer långsiktig lösning", men det kan aldrig vara annat än "en tillfällig åtgärd".
Precis som jag läste om detta drog jag mig till minnes Frisk Ekonomis inlägg om badrumsrenovering.
Hon hade precis varit och pratat med sin bankman och fått reda på att värdeökningen på deras bostad gav utrymme för att utöka bostadslånet markant utan att det blev topplån av det.
Jag tycker att det är helt okej att låna upp på bostadslånet för att renovera då detta för det mesta höjer värdet på bostaden med motsvarande värde eller mer. Att låna till renovering är precis vad hon pratar om i sitt inlägg.
Första kommentaren från läsarna var att "låna upp så att du även kan rymma det dyra billånet".
Här blir jag kluven.
Ideologiskt föredrar jag att skilja på bostadslån och billån. Helst skulle jag köpt bil kontant, men för tillfället har jag billån som ska betalas. Vissa har bilen som säkerhet, andra har billånet in blanco, vilket som spelar inte någon större roll då båda är ganska dyra krediter.
Ponera att man inte har så bra styr på sin ekonomi som Frisk Ekonomi har. Genom en rokad där man lyfter in osäkra billån in i det säkrare bolånet gömmer man osäkra krediter för långivarna.
Det medför att om man hade säg 200.000kr i osäkrat lån på bilen som man lyfter in i bostadslånet så står man helt plötsligt utan osäkrade lån och har möjlighet att låna 200.000kr till utan säkerhet vilket är väldigt frestande för många.
Utöver det blir man känsligare för marknadsutvecklingen på fastigheter då man inte bara har huslånet i det lånet längre. Och bostadens belåningsgrad blir högre.
Slutligen... Vad ska man göra med de 200.000kr om man måste sälja utan att få dem tillbaka på huset? Hade man bilen som säkerhet så kan man inte "ta tillbaka" den som säkerhet senare med mindre än att man säljer och köper tillbaka bilen via en bilfirma (vilket de säkert tar tusentals kronor för).
Å andra sidan blir ju faktiskt billånet billigare om man lyfter in det i bostadslånet...
Jag är som sagt kluven... Men har man inte någon vidare koll på sin ekonomi så kan dylika rokader bli förödande tror jag.
Nu vet jag inte om man kan göra samma trix i England, men om man kan så är dess krediter alltså vad Bank Of England numera tar som säkerhet för att pytsa ut likvida medel på marknaden...
Vem vet vad mer än bilar som döljer sig i upplånade bostadslån? Kläder? Mat? Plasma-TV? Sprit? V75? Julklappar? You name it... Alltihopa finns nog där bakom... Säkrat av ett hus eller en lägenhet...
Vad händer då om husmarknaden rasar 10%? 20%? Inte konstigt att det är kreditkris i världen, hur ser det egentligen ut om man granskar Sveriges bolån under luppen?
Det känns inte sunt, inte ens i närheten av sunt att BEO tar detta som säkerhet... Tur att det var en kortsiktig lösning.
Snacka om Sjuk Ekonomi! Tacka vet jag Frisk Ekonomi ;-)
TTFN
Markus
torsdag 27 mars 2008
Att låna pengar
Blogged with the Flock Browser
Prenumerera på:
Kommentarer till inlägget (Atom)
Inlägg
3 kommentarer:
Det finns ingen anledning att ha ett dyrt billån med en bil som säkerhet. Kontroll ligger i låntagarens intresse, och att betala mindre för sina lån får definitivt ses som bättre kontroll. Det fina med huslån till skillnad från ex.v. aktielån, är att banken knappast kommer knycka ditt hus om du kan möta räntor och amorteringar och aldrig har haft en betalningsanmärkning. Din iakttagelse att det kan gömma sig en del skräp bakom lånen är dock riktig.
Mvh David
Det man kan/bör göra är ju förstås att se till att amortera.
Den riktigt stora risken är jo om man bakar in konsumentvaror i huslånen och inte amorterar, eller bara amortera i "husets" takt.
bakar man tex in ett billån, så skall man självklart se till att amortera bort det extralånet på samma tid som man hade gjort med ett billån, dvs 3-6 år..
/K
Ni har båda rätt.
Däremot är jag inte övertygad att alla har sådan kontroll på sina krediter att de börjar amortera snabbare för att de bakar in ett billån i bolånet. Många ser det nog bara som en fin chans att teckna upp ännu ett lån.
Precis som jag skrev i inlägget är jag kluven. Det är nog inte något för alla det där med att lyfta in krediter. Och, tyvärr är det nog fel personer som utnyttjar det.
Skicka en kommentar